Il y a quelques mois, lors d’un RDV avec mon service RH, cette question m’a été posée : « As-tu pensé à la retraite progressive? » Comme mon épouse a très peu travaillé, elle n’aura qu’une toute petite pension. La seule idée qui m’ai venu à l’esprit: c’est de travailler plus longtemps, jusqu’à 65 ans pour gagner plus. Mais en y réfléchissant ce n’est peut-être pas une mauvaise idée: peut-être que la retraite progressive c’est la solution!

Dans mon précédent article, j’ai levé le voile sur le mystérieux relevé de carrière, ce document officiel qui retrace fidèlement votre épopée professionnelle. J’ai détaillé les étapes pour l’obtenir, les points clés à vérifier, et les démarches à entreprendre en cas d’anomalies. Parce qu’après tout, chaque trimestre compte, et il serait dommage que votre marathon professionnel se transforme en course d’obstacles administratifs.

Maintenant que votre relevé de carrière n’a plus de secret, imaginez un bouton « ralenti » pour votre carrière : vous bossez un peu moins, touchez un peu de retraite, et continuez à cotiser pour améliorer votre pension future. Bonne nouvelle, ce bouton existe, il s’appelle la retraite progressive ! vous pouvez passer à temps partiel tout en récupérant une partie de votre pension. L’idée est séduisante : une transition en douceur, un revenu hybride qui évite la chute brutale des revenus et, cerise sur le gâteau, la possibilité d’améliorer sa pension finale.

Qu’est-ce que la retraite progressive ?

En préambule, étant donné que je suis salarié dans le secteur privé, je ne me considère pas légitime pour aborder les particularités de la retraite progressive pour les fonctionnaires.
Donc la retraite progressive est un dispositif qui permet aux salariés (du secteur privé) de réduire leur temps de travail tout en commençant à percevoir une partie de leur pension. Elle est accessible dès 60 ans, à condition d’avoir validé au moins 150 trimestres de cotisation. L’objectif ? Offrir une transition en douceur entre activité et retraite complète, en combinant revenu d’activité et pension. Si vous n’êtes pas salarié du secteur privé, je vous invite à découvrir les conditions particulières selon les différentes caisses de retraite puis de reprendre ici votre lecture.

Comment ça fonctionne ?

Le salarié passe à un temps partiel (entre 40 % et 80 % d’un temps complet), tandis que la pension de retraite est versée au prorata de la réduction du temps de travail. Par exemple, si vous réduisez votre activité à 60 %, vous percevrez 40 % de votre pension.

Le calcul se base sur les droits acquis à la date de la demande, et vous continuez à cotiser sur votre activité restante, ce qui augmente votre pension définitive lorsque vous prendrez votre retraite complète.

A quel âge prétendre à la retraite progressive

Vous pouvez prétendre à bénéficier d’une retraite progressive 2 ans avant l’âge minimum légal de départ en retraite : en ce qui me concerne, je suis né en 1964, j’ai donc le droit d’accéder à la retraite progressive à partir de mes 61 ans. Selon votre année de naissance voici à quel âge vous aurez le droit à la retraite progressive.

Année de naissance	Âge minimal pour prétendre à la retraite progressive
Avant le 01/09/1961	60 ans
Du 01/09 au 31/12/1961	60 ans et 3 mois
1962	60 ans et 6 mois
1963	60 ans et 9 mois
1964	61 ans
1965	61 ans et 3 mois
1966	61 ans et 6 mois
1967	61 ans et 9 mois
Á partir de 1968	62 ans

Quels sont les critères à respecter ?

• Avoir au moins 60 ans
• Avoir cotisé 150 trimestres minimum
• Obtenir l’accord de son employeur (sauf en cas de passage à temps partiel déjà prévu dans l’entreprise)
• Effectuer une demande auprès de sa caisse de retraite plusieurs mois avant la date prévue

Deux ans avant d’atteindre l’âge minimum légal de départ en retraite, vous pouvez faire une demande pour bénéficier d’une retraite progressive. Une fois validée, la retraite progressive prend effet le premier jour du mois suivant la demande. Vous bénéficiez de la retraite progressive tant que vous travaillez à temps partiel. Si vous repassez à temps plein ou prenez votre retraite, elle est alors suspendue.

Pourquoi la retraite progressive peut-elle augmenter votre pension finale ?

La retraite progressive n’est pas seulement la solution pour alléger son rythme de travail : elle peut aussi vous permettre d’améliorer votre pension finale. Comment ? Grâce à plusieurs mécanismes avantageux :

1. Vous continuez à cotiser

Pendant la période de retraite progressive, vous percevez une partie de votre pension, mais vous restez actif et continuez à cotiser. Ces cotisations supplémentaires vous permettent :

• D’augmenter votre nombre de trimestres validés
• D’améliorer votre salaire de référence, qui entre dans le calcul de votre pension

2. Vous bénéficiez d’une surcote si vous dépassez l’âge légal de la retraite

Si, en raison de la retraite progressive, vous reportez votre départ en retraite à taux plein, vous pouvez bénéficier d’une surcote. Pour chaque trimestre supplémentaire travaillé après l’âge légal, votre pension sera majorée de 1,25 %.

3. La surcotisation : une option à envisager

Dans certains cas, vous pouvez même demander à cotiser comme si vous étiez toujours à temps plein. Cette option, appelée surcotisation, est intéressante si votre objectif est de maximiser vos droits à la retraite. Attention cependant : elle nécessite l’accord de l’employeur et représente un coût supplémentaire pour vous et votre entreprise.

En résumé, plus vous prolongez votre activité en retraite progressive, plus vous améliorez votre pension finale. Un vrai levier d’optimisation pour ceux qui souhaitent partir avec des droits bonifiés !

Les avantages de la retraite progressive

La retraite progressive n’est pas seulement la solution mais un moyen de lever le pied avant la retraite définitive : c’est aussi un outil efficace pour mieux gérer sa transition et optimiser sa pension.

1. Éviter la rupture brutale entre travail et retraite

L’arrêt total de l’activité peut être déstabilisant. En choisissant la retraite progressive, vous conservez une activité à temps partiel, ce qui vous permet de :

• Maintenir un lien social et professionnel
• Garder une routine de travail adaptée à vos besoins
• Anticiper progressivement votre nouvelle vie de retraité

Exemple : si vous étiez cadre et habitué à travailler 50 heures par semaine, passer immédiatement à zéro pourrait être difficile. Avec la retraite progressive, vous pouvez réduire à 2 ou 3 jours par semaine, un bon compromis pour vous adapter en douceur.

2. Une transition financière plus fluide

L’un des défis majeurs du passage à la retraite est la baisse de revenus. Avec la retraite progressive :

• Vous conservez un salaire, même à temps partiel
• Vous percevez une partie de votre pension
• Vous réduisez l’impact financier d’un départ en retraite anticipé

Exemple : si votre salaire à temps plein était de 3 000 € et que vous passez à mi-temps, vous touchez environ 1 500 € de salaire, auxquels s’ajoute une part de votre pension. Cela vous permet d’amortir progressivement la transition budgétaire.

3. La retraite progressive un levier pour améliorer votre pension

Travailler plus longtemps vous permet d’accroître votre pension de plusieurs façons :

• Vous accumulez plus de trimestres : chaque trimestre supplémentaire validé augmente votre taux de pension.
• Votre salaire reste pris en compte dans le calcul de votre retraite, contrairement à un départ immédiat.
•  Vous bénéficiez d’une surcote si vous prolongez votre activité au-delà de l’âge légal.

4. Un atout pour l’entreprise et le salarié

Les entreprises apprécient la retraite progressive car c’est la solution qui leur permet de garder des compétences clés tout en préparant la transition avec de nouveaux salariés. C’est aussi un excellent moyen pour :

• Former progressivement la relève
• Profitez d’un emploi du temps allégé tout en restant utile
• Valoriser son expérience jusqu’à la fin de sa carrière

5. La retraite progressive, la solution flexible et ajustable

L’un des plus grands atouts de la retraite progressive est qu’elle ne vous engage pas définitivement. Vous pouvez :

• Modifier votre temps de travail (en accord avec votre employeur)
• Décider de partir plus tôt que prévu
• Prolonger si vous le souhaitez pour maximiser vos droits

Ce qui en fait une solution idéale pour ceux qui souhaitent garder une totale maîtrise de leur fin de carrière.

Les limites et pièges à éviter

Si la retraite progressive présente de nombreux avantages, elle n’est pas dénuée de contraintes et de pièges potentiels. Avant de se lancer, mieux vaut connaître ces limites pour éviter les mauvaises surprises.

1. Une baisse de revenus à anticiper

La retraite progressive, la solution qui permet de cumuler salaire à temps partiel et partie de la pension, mais qui signifie aussi une baisse globale des revenus. Si votre train de vie repose sur un salaire plein, la transition peut être délicate.

📌 Exemple : Jean, 62 ans, passe à un mi-temps. Son salaire passe de 3 000 € à 1 500 €, et il perçoit 50 % de sa pension, soit 1 200 €. Résultat ? Il touche 2 700 € au lieu de 3 000 €. Ce n’est pas dramatique, mais il doit adapter son budget.

Astuce : Faites une simulation précise de vos revenus pour éviter toute déconvenue.

2. L’accord de l’employeur est indispensable

Si vous pensiez imposer votre retraite progressive à votre entreprise, mauvaise nouvelle : ce dispositif repose sur un accord mutuel. L’employeur peut refuser, surtout si votre poste ne se prête pas au temps partiel.

📌 Exemple : Marie, infirmière en hôpital, se voit refuser la retraite progressive car son service ne peut pas fonctionner avec des horaires réduits.

Astuce : Discutez avec votre employeur en amont pour voir si un aménagement est possible.

3. Un impact sur la retraite complémentaire

Si votre pension de base est calculée sur votre carrière entière, votre retraite complémentaire (Agirc-Arrco, par exemple) est impactée par la baisse de votre salaire en temps partiel.

📌 Exemple : Michel, cadre, voit ses cotisations Agirc-Arrco chuter en passant à 50 % de temps de travail, ce qui diminue son futur montant de retraite complémentaire.

Astuce : Vérifiez avec votre caisse de retraite complémentaire l’impact de votre passage en retraite progressive.

4. La surcotisation n’est pas automatique

Certains salariés voudraient cotiser comme s’ils étaient encore à temps plein pour éviter de réduire leurs droits futurs. C’est possible… mais pas gratuit ! La surcotisation est une option à négocier avec l’employeur, qui doit aussi y contribuer.

📌 Exemple : Sophie veut cotiser sur la base d’un salaire complet. Son employeur refuse, car cela représente un surcoût pour l’entreprise. Elle devra donc se contenter d’une cotisation réduite.

Astuce : Demandez un accord écrit avant de compter sur la surcotisation.

5. Une demande administrative à anticiper

Obtenir sa retraite progressive ne se fait pas du jour au lendemain. Le traitement du dossier peut prendre plusieurs mois, et tout retard peut entraîner une interruption de revenus.

📌 Exemple : Pierre, 60 ans, fait sa demande trois mois avant son passage à temps partiel. Il découvre trop tard que le délai moyen de traitement est de six mois. Résultat ? Il reste plusieurs mois avec un revenu réduit sans pension compensatoire.

Astuce : Anticipez votre demande au moins 6 mois avant votre passage en retraite progressive.

Comment faire sa demande de retraite progressive ?

Imaginez… Vous avez 60 ans, vous remplissez les conditions et vous vous voyez déjà profiter d’une transition douce vers la retraite. Mais avant cela, il faut franchir l’obstacle administratif.

🛑 Première étape : vérifier son éligibilité
Avant de se lancer, il faut s’assurer d’avoir au moins 60 ans et 150 trimestres validés. Un petit tour sur lassuranceretraite.fr pour consulter son relevé de carrière, et hop, on est fixé.

📞 Deuxième étape : négocier avec son employeur
C’est le moment de discuter avec votre patron. Il peut accepter ou refuser, alors autant préparer des arguments solides pour montrer que votre départ progressif est aussi un avantage pour l’entreprise.

📑 Troisième étape : préparer son dossier
Remplir le formulaire Cerfa n°10647*04, récupérer une attestation de temps partiel auprès de son employeur, et réunir tous les justificatifs demandés.

📮 Quatrième étape : envoyer la demande et patienter…
Attention, l’Assurance Retraite n’est pas réputée pour sa rapidité. Prévoyez 6 mois d’attente et surveillez régulièrement votre dossier en ligne.

Conclusion : La retraite progressive, un bon plan pour tous

Alors, la retraite progressive, bonne ou mauvaise idée ?

🎯 Si vous cherchez une transition en douceur, c’est un dispositif idéal.
⚠️ Si vous redoutez la baisse de revenus ou un refus de votre employeur, mieux vaut bien peser le pour et le contre.

Le plus sage ? Faire une simulation, discuter avec son employeur, et anticiper sa demande pour éviter toute mauvaise surprise.

D’après le « Recueil statitistique du régime général – Édition 2024 » publié en juin 2024, c’est un usage en hausse, mais encore limité. (une fois téléchargé, regardez à la page 134).

La retraite progressive a des atouts indéniables : elle permet d’adoucir le passage à la retraite tout en continuant à cotiser pour améliorer sa pension finale. Mais elle ne règle pas toutes les questions financières ou professionnelles.

Si vous êtes du genre à ne pas raccrocher tout de suite votre tablier et que l’idée d’un revenu complémentaire après la retraite vous titille, alors ne manquez pas notre prochain article. Je vous expliquerai comment cumuler emploi et retraite, et surtout, comment éviter de tomber dans les pièges du dispositif !

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